我们大部分人对于目前市场主流的理财方式或多或少都有些了解,但通常止步于去银行存个定期,在支付宝买点定投基金,再者很多人也会有这样的观念,认为理财只是有钱人事情,自己还没有储蓄,不用考虑理财。其实每个家庭都需要学会财务管理,理财的目的是要享受现在,要从长远的角度去思考未来20年乃至50年的需要,小白理财进阶系列文章的第一篇,先来给大家讲一下家庭资产配置的概念.

       目前市面上比较流行的是美国标准普尔四象限法,俗称1234法,简单来说就是把家庭的资产分成四部分:要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱,分别占了10%、20%、30%和40%。如下图:

       这个四象限法则把可支配资产分为四部分,但分配比例是根据美国家庭情况进行制定,引入到国内,还得结合实际情况,毕竟中美两国国情差异还是比较大的。例如美国医疗费用非常昂贵,保险支出比例占家庭收入的20%,而中国医疗费用相较于美国低许多,所以保险支出占10%会比较合适。再者每个家庭的风险偏好和诉求也有很大不同,在做资产配置时应该也需要结合家庭实际财务情况进行调整。

       虽然标准普洱建议在中国没有普遍适应性,但从资产分配模块来看是比较科学的,从一般家庭的资产配置方案来说,完全可以参考这种大类配置,但具体分配比例,小编给大家提供一个更适合咱们大众家庭理财的方案。

一、要花的钱

       要花的钱,是用来保障家庭的短期开销,一般配置3-6个月的生活费就可以,这部分钱可以放在银行活期账户,或者在各大银行APP、支付宝里购买灵活度比较高的货币基金,这样既可以满足现金流动性,又可以获取一定的收益。而至于配置比例多少,这个不能笼统的按照一个比例去限定,例如同样是年收入30万的家庭,有房和没房的,有孩子和没孩子,他们的生活费用占比差距会非常大,所以,要花的钱就需要大家结合各自家庭的实际情况去测算了。

二、保命的钱

       保命的钱,这是一个杠杆原理,就是拿一小部分钱放在专款账户来应对发生意外事故、重大疾病时所面临大量资金消耗的情况,对此建议是购买保险。市面上的保险产品特别多,保险销售说的天花乱坠,我们看得也是晕头转向,但其实同一类保险产品各家保险公司都差不了太多,区别可能更多的体现在附加服务条款和理赔速度上。只要大家在资金预算允许的情况下,尽可能配置齐全就可以了,一般情况下是重疾险+意外险+寿险,但也要结合家庭情况,例如在保费预算不是很宽裕的情况下,要先从家庭收入贡献最大的成员开始。至于比例,一般来说占比年收入的10%左右就可以,毕竟大部分都有医保这类基本保障险。

三、生钱的钱

       生钱的钱可以理解为创造收益的主力军,以承担较高的投资风险为代价,来博取相对较高的收益,比如股票、基金、房产、股权等。这块就需要结合家庭风险偏好和风险承受能力了,因为大家对“高风险”的理解不一样,例如有的风险偏好属于“激进型”,他们理解的高风险可能属于R4~R5(风险测评等级),而有的家庭觉得R3级对他们来说就已经算是高风险了。对于这个模块,如果实在不能确定投资比例,我的建议是可以先采用最保守的风险偏好方式,例如目前家庭可支配资产50万,我可以接受损失的额度是10万,那就可以先拿10万来进行股票、基金投资。

四、保本升值的钱

       保值升值的钱最重要的特质是稳定,对于收益的要求不高。它的目的是为了让资金实现保值的基础上,能够尽可能地实现稳定的增值,并最重要的还是还得尽可能地规避高风险,例如银行大额定期存款、国债、信托和分红型养老保险金等。

       以上是对家庭资产配置的一个整体简要概述,接下来会针对单个模块具体的投资建议进行阐述,敬请期待~


--------------

原创文章出自 木法传,如转载请注明本文链接:https://www.mofazhuan.com/138.html

--------------